男子购买二手车后发现“贷款金额比实际车价多出好几万”，车行与代办公司相互推责

阿拖

近日，孙先生向《科林维权热线》反映，他于2023年在温州旭信二手车行购买了一辆二手车，成交价37.9万元，首付10万元，剩余27万元计划通过贷款支付。然而，后续贷款办理过程中出现的合同金额与实际车价不符、贷款本金中多出3万余元等问题，令他至今难以释怀。孙先生告诉记者，二手车行告诉他可以帮助办理贷款。然而总价37.9万元的车辆贷款合同上却写了车辆价格为44万元，其中首付13万元，贷款金额30万元。孙先生就此询问车行，车行的解释是若合同只写37.9万元、首付10万元，银行不会批下这么多贷款，因此需要抬高原价，这样才能获得更高额度的贷款。至于贷款金额为何是30万元而非27万元，车行的说法是，其中3万元为利息，利息被算入了本金。

孙先生说，自己后来才得知，当初办理贷款的并非车行直接对接银行，而是通过一家名为华骋汽车服务公司的中间商代为办理，业务员协助完成了贷款手续。而银行放款也并非直接打给车行，而是打给了温州众事汽车销售服务有限公司。这一系列的操作让他很是困惑，他认为车行及中间商向他隐瞒了真实情况。孙先生想通过投诉拿回多出的3万余元。
孙先生：当时他只跟我说的是就是说我贷款的利率差不多大概要到7~8厘，他说总的算下来是我只要付3万多，但是有一笔3万多这个钱是要银行不可能亏本给我，所以说就要加在本金里面。我以为是我总共贷27万要付30.79万，我以为就多了 3万多，后面我打征信报告的时候，我就看我的合同是30.79万。我说我只要贷27万，但是把钱给他30.79万的话，他就相当于就算车商没有赚我钱的话，贷款他赚我37,900块钱。

记者：二手车行去找服务商这个中间你知道吗？

孙先生：他没有跟我说，我以为就是工商银行的车贷业务员。


接到投诉后，《科林维权热线》记者首先联系了温州旭信二手车行的销售人员吴女士。吴女士告诉记者，贷款金额调整是银行审批原因，具体沟通由第三方按揭公司负责，她表示二手车贷款通常均由第三方机构对接，银行一般不直接受理，当时第三方按揭公司已与孙先生沟通清楚，并留存有视频记录。采访过程中吴女士情绪逐渐激动，认为孙先生是无理取闹，就想要讹钱。

温州旭信二手车行销售人员 吴女士：他数字改掉，他应该是银行那边贷款，他可能贷款要贷的多，可能是批不下来，第三方按揭公司都会有跟他说好的，视频录的都有的，只是他现在自己在这里扯。记者：这个投诉人他是知道中间商的身份的吗？吴女士：肯定是知道的。你如果有疑问的话你会签字吗？你一个成年人，已经结清了一年多了，他现在还在这里来扯去。反过来想讹点钱。

记者随后联系了中间商温州华骋汽车销售服务有限公司。工作人员华先生表示，华骋与旭信二手车行是合作关系，因车行不具备与银行直接合作的资质，因此将贷款业务转交华骋办理。华先生称，华骋收取的服务费用由二手车行支付，与客户无关。而在办理贷款时，孙先生与二手车行均向他们公司告知车辆价格为44万元，贷款金额为30.79万元，相关数字是双方事先协商确定好的，华骋仅按双方确认的金额为其代办贷款手续。华先生解释，自己并不知晓车辆实际成交价为37.9万元；且客户本人签署了相关销售合同，银行远程面签时亦有视频记录，客户对购车价格及贷款金额均予以确认。直到孙先生投诉后，华骋方面才得知车辆实价为37.9万元。华先生气愤地告诉记者，如果孙先生与二手车行在车子实价和贷款金额上造假，公司将追究他们的责任。


温州华骋汽车销售服务有限公司 华先生：华骋汽车，对，跟他（二手车行）是合作单位的，我们跟银行去做这个业务的。
记者：您这边比如说帮他承包业务，您这边有收取费用吗？华先生：车行给我们的，客户没给我们。记者：你们给他办理贷款的时候是不用看购车合同吗？华先生：我们不需要，你们说好就好了。记者：你的意思是说投诉人他是跟车行已经讲好了，用44万。华先生：对，这个意思了，他说同意的。记者：你是什么时候知道他这个车子其实是37.9万元的。华先生：他投诉的时候才知道的。这客户是无理取闹，我们也没办法跟他解释得清楚是不是？你当时跟我说我是四十几万买过来的，是吧？我才贷这么多钱才会给到你，你现在跟我说这个不对的，我们也该追究你的责任了，你当时跟我为什么不说你37万多买的呢？你想干嘛呢？银行这边签的字白纸黑字你签的，当时别人如果是逼你的话，你当时为什么不报警？

记者再次联系旭信二手车行销售人员吴女士时，对方表示贷款事宜应由孙先生自行与银行及按揭公司对接，她本人未经手贷款环节，随后以有事为由匆忙挂断了电话。

温州旭信二手车行销售人员 吴女士：你这个贷款的话叫他自己跟银行按揭公司对接，因为不是我经手，我是管卖车的，我们没有对接按揭的，啊我现在有事情（挂断电话）


记者第三次与孙先生沟通，孙先生重申，车行当时明确告知其只需贷款27万元，业务员会协助办理。他以为3万余元是以虚拟计算方式计入，并不清楚30.79万元就是全部贷款本金。孙先生说，若当时被告知30.79万元本金及相应利息均需偿还，他表示绝不会签字。对于车行与第三方协商确定30万元贷款金额一事，孙先生称完全不知情，他坚称与车行沟通的始终是首付10.5万元、剩余27万元办理贷款。


孙先生：当时他（二手车行）也是跟我说过我只需要贷27万。我不知道他那个是把这个3万多是算在本金里面。如果说当时那个30.79万是我要还本金也要还这个利息的话，我当时肯定就不会签字的嘛。

记者：这个二手车商跟这个第三方商量好了给你贷30万，这中间你是不知道的？

孙先生：我完全不知道。

记者：到你去签这个车贷合同之前，中间那个中间商或者车行有没有跟你沟通过这个金额的问题？

孙先生：没有沟通过，我们沟通的一直就是27万。


从各方说法来看，孙先生与二手车行、中间商之间，对于贷款金额的告知与确认过程存在明显分歧：孙先生称始终以为贷款本金为27万元，多出的3万余元是利息计入本金；二手车行称相关沟通由第三方按揭公司完成；第三方中间商则坚称孙先生与车行向其提供的车价就是44万元，直至投诉后才得知车辆实价为37.9万元，认为自身不应承担相关责任。目前，此各方争议仍在持续，《科林维权热线》将密切关注。


科林观点

多出来的3万元贷款去了哪里?谁经办的?报道中虽然三方各执一词，但销售合同与贷款合同金额的“阴阳脸”，绝不可能在当事人或银行毫不知情的情况下自动完成。首先，虚增车价套取贷款，本身就是被明令禁止的违规操作。根据《个人贷款管理办法》，贷款人受理申请后应履行尽职调查职责，对申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。贷款调查的核心事项，包括借款人真实意思表示、自有资金来源等风险控制内容，不得委托第三方完成。一辆车的真实成交价是多少，银行本应通过购车合同、发票、车辆评估等多渠道交叉验证。如果银行拿到的销售合同写着40万，而客户实际支付的是37万，要么是银行贷前调查流于形式，要么是有人刻意向银行提交了不实材料。在这里我们必须要提醒当事各方:虚增交易资金套取贷款是严重的违法行为。此外,对消费者而言，这起纠纷也是一记响亮的警钟。提醒消费者签贷款合同前，务必逐字核对金额。贷款合同上的“贷款本金”必须与购车合同的实际成交价一致，任何多出的部分，无论对方以“手续费”“GPS费”“渠道服务费”还是“银行要求”为名，都应当拒绝并追问去向。千万不要签署留有空白的合同。如果对方催促你在未填写完整金额、利率、期限的文件上签字，这本身就是危险信号。同时记得保留所有凭证。购车合同、付款记录、贷款合同、与车行及中介的聊天记录，都是日后维权时区分“谁在说谎”的关键证据。