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“去年底跟风存了点个人养老金，没想到近一年收益400多元，比存银行划算多了！”市民赵女士最近查询个人养老金账户后感慨道。2024年12月，个人养老金制度在温州全面落地，即将满一周年。作为养老保障“第三支柱”的重要组成部分，这项制度实施以来的收益情况如何？临近2025年12月31日的年度缴存截止日，投资者到底该不该入手？有人加仓有人观望 收益差异明显“我年收入扣除五险一金后大概22万元，个税税率是20%。去年12月缴存1.2万元个人养老金后，次年个税汇算时直接减免了2400元，相当于政府给的‘养老补贴’。”吴先生告诉记者，他选择了一只养老目标基金Y份额，截至目前浮盈1500元，一年综合收益近4000元。从事金融行业的陈女士也直言受益良多。“我的个税税率是30%，去年缴存1.2万元省了3600元个税，选的‘固收+’理财型产品又赚了800多元，这部分收益很实在。”陈女士说，身边不少同事都因为税优政策主动参与，“收入越高省得越多，对我们来说是稳赚的税收优惠。”创业者李先生，今年不仅补齐了1.2万元年度缴存额，还特意选择了指数基金Y份额。“我算的是长期账，现在每年存1.2万，按年化5%的复利计算，到60岁能累积80多万，退休后能多一份保障。”李先生说，Y份额的低费率优势很吸引他，“免除申购费，管理费打五折，长期下来能省不少成本。”不过，并非所有投资者都满意收益。网友林女士在社交平台上透露，她去年底缴存了5000元，她的月收入扣除五险一金后6000元，个税税率3%，缴存后仅省税150元，选了储蓄类产品，一年利息150元，总共收益300元。林女士坦言，收益不算突出，今年还在犹豫是否继续缴存。90后小余则直接选择暂时观望。“我月收入扣除五险一金后才3000元，一年的收入还达不到抵税标准，存养老金领取时还要按3%缴个税，相当于没赚利息还锁定资金。”小余说，现在生活开支压力大，更想把钱留在手里灵活支配。品类丰富选择多元银行推多重缴存福利记者从温州多家银行了解到，经过一年发展，个人养老金产品阵营持续扩容，目前已涵盖储蓄、保险、理财、基金、储蓄国债（电子式）五大类，总数超120只，较去年落地时翻了一番，能满足不同市民的风险偏好和养老需求。与此同时，临近年末缴存窗口期，温州各大银行纷纷加大推广力度，将营销重心从“拉新开户”转向“留客促活”，推出多重专属优惠福利，吸引客户实际缴存。在产品方面，“储蓄类产品是最稳妥的选择，目前年化利率在2.5%~3.2%，保本保息，适合追求本金安全的市民。”工行温州开发区支行理财经理介绍，这类产品中新增的特定养老储蓄颇受青睐，“起存金额低，期限灵活，还能享受利率上浮优惠。”保险类产品主打“保障+收益”双属性，“主要是养老年金险，长期收益稳定在3.5%~4%左右，能提供终身现金流，部分产品还包含身故保障，适合注重长期稳定回报的中年群体。”基金类产品中，专为个人养老金设立的Y份额优势突出，免除申购/认购费、销售服务费，托管费和管理费约5折优惠，长期持有成本更低。此外，2025年6月新增的储蓄国债（电子式），信用等级高、收益固定，也成为不少市民的新选择。在缴存福利方面，各大银行优惠活动精彩纷呈。记者了解到，农业银行年底前缴满500元可在“农行掌银”抽取38或88元微信立减金，缴存满5000元可抽取58或388元微信立减金；中信银行推出“税收优惠+达标礼赠”双重福利，2025年12月31日前开户缴存，除享受个税扣除外，首次开户达标和缴存达标可参与抽奖，最高可领554元微信立减金；建设银行则推出“缴存礼+进阶礼+推荐礼”组合福利，首次开户并缴存最高享88元奖励，推荐好友参与每月最高可获2000元，代发工资客户还能额外享受20元奖励；工商银行、兴业银行等也同步推出缴存满额送话费、积分兑换等活动。按需选择理性参与把握年底窗口期临近2025年度缴存截止日，不少市民纠结“该不该买”“该买哪种”。对此，上述理财经理给出了针对性建议。她表示：“核心看三个维度：收入水平、储蓄习惯和风险偏好。”月收入扣除五险一金后超8000元的群体，个税税率10%及以上，缴存后节税效果显著，每年可省税1200元起，建议优先参与并缴满1.2万元限额；收入较低但有长期储蓄规划的，可选择储蓄类或保险类产品，强制攒钱避免资金闲置，缴存金额可根据自身现金流灵活调整；若担心流动性或收益不确定，可先缴存1000~5000元“试水”，后续再根据实际体验调整。在产品选择上，业内人士给出“年龄适配”原则：年轻群体（30岁以下）可适当配置基金类产品，尤其是Y份额，利用20~30年的投资周期放大复利效应；中年群体（30~50岁）可选择“储蓄+理财”或“储蓄+基金”的组合，平衡风险与收益；临近退休群体（50岁以上）建议侧重储蓄类或保险类产品，保障本金安全，避免市场波动影响养老资金。需要提醒的是，2025年度个人养老金缴存要在12月31日前完成，缴存后可在次年个税汇算时享受扣除。目前市民可通过银行APP、网点柜台、“浙里办”APP等多种渠道办理，流程简便。同时提醒，个人养老金是养老保障的“补充项”而非“必选项”，市民应结合自身实际理性参与，切勿盲目跟风。无论是坚定参与还是谨慎观望，提前布局养老储备的意识正在逐渐普及。正如市民吴先生所说：“养老规划没有早晚，多一种选择，晚年生活就多一份从容。” |
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发表于 2025-11-28 16:08