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“给狗狗看一次病花了近三千元，它的医保消费比我大多了！”近日，家住市区的陈先生抱着刚出院的比熊犬感叹。就在前不久，他的爱犬因膀胱结石手术花费不菲，但好在陈先生此前已经购买了宠物保险。
伴随着宠物经济的蓬勃发展及养宠家庭的与日俱增，曾经被人当成稀奇事的宠物医疗保险，在最近两年持续升温——多家本地较有影响力的宠物医院负责人告诉记者，其接诊的宠物投保率高达四五成。
“有医保吗”，正成为许多宠物医院接诊“毛孩子”时的第一问。宠物医保兴起的背后，藏着怎样的市场密码？
“毛孩子”也凭“医保”看病正在成为生活中的常态。 蒋文广 摄
宠物医保悄然走热
线上投保成新宠
“前几年，我们接诊的宠物中，有保险的确实寥寥无几，很多消费者甚至完全没听说过这类产品。但从去年开始，情况有了明显变化，投保的宠物数量开始明显增长。”位于市区学院中路的温州爱心宠物医院相关负责人蒋医生向记者介绍。这家在本地颇具影响力的宠物医院如今每月接诊的宠物中，有投保宠物保险的占比已达到40%-50%。这一显著增长在温州多家宠物医院都得到了印证。
与此同时，新兴的连锁品牌也展现出强劲的发展势头。“肉肉宠物医院”作为近年来快速崛起的本地品牌，已在鹿城、龙湾、瓯海及乐清等重点区域开设四家直营店。该品牌创始人透露，目前每月接诊宠物数量在200至300只之间，其中有保险的宠物占比稳定在40%左右。
宠物保险市场的升温，与投保及理赔流程的日益便利密不可分。如今宠物主只需打开支付宝点击“蚂蚁保”入口，就能方便地选购“宠物险”产品。其中，从宠物意外医疗险、宠物责任险到宠物医保、宠物大病医疗，产品丰富，年保费从数百元到千余元不等，覆盖全国1.7万家定点医院。记者在投保页看到，系统提示“附近可理赔医院”多达111家。
在各种宠物险中比较受欢迎的，是一款名为“宠物医保”的产品，其分为基础版、升级版和尊享版三个档次，狗狗版年费分别为269元、459元和894元，猫咪版年费则分别为216元、417元和821元。以其中的基础版为例，平均下来每月保费约需18-22元，投保门槛相对较低，却能提供高达1万元的全病种及意外保障。特别是其主打的“门诊手术0免赔额”“定点医院报销70％”以及“蚂蚁宠物商城消费额度”等特色服务，使得这款产品日益受到宠物主的青睐。
“宠物保险在温州逐渐兴起主要源于三方面因素。”肉肉宠物负责人分析指出，“首先是宠物医疗费用持续上涨给主人带来经济压力；其次是宠物在家庭中的地位不断提升；再者是保险行业加大宣传推广力度，让更多养宠家庭了解到了这类产品。”这三个因素共同推动了温州宠物保险市场的发展。
医疗价格差距大
理赔体验两极化
宠物医疗市场的价格不透明，正成为制约保险发展的首要障碍。陈先生在为爱宠咨询膀胱结石手术时便发现，同一手术在不同医院的报价差距惊人，“低的3000元左右，高的接近6000元，差价竟高达一倍以上。”
从9月初携宠就诊，经历系列术前检查与顺利手术，到9月中旬爱宠康复出院，叠加医院充值优惠，陈先生实际支付2664元。他坦言，由于所就诊的宠物医院是支付宝宠物险的定点医院，“此次费用约可获70%理赔”，这让他的经济压力大为缓解。
不同医院间的报价差距无形中为宠物保险的推广带来挑战。“价差主要源于手术方案选择及各家医院的运营成本差异。”温州爱心宠物医院蒋医生解释道，“药品品牌、住院周期等因素均会影响最终费用。”
肉肉宠物负责人补充道，作为连锁机构，其定价需综合考量成本结构、市场行情与服务品质。“基础项目力求价格亲民，复杂手术则根据病情复杂度、耗材与技术投入合理定价。”
此外，记者也在支付宝宠物险保单中发现，该类产品多由大地保险、国泰产险等机构承保。据大地保险温州分公司透露，目前宠物险主要以线上投保模式为主。
医疗费用缺乏统一标准，令保险公司在产品设计时尤为谨慎。因此消费者的理赔体验也呈现出鲜明对比。有投保人反映，猫咪患葡萄膜炎治疗花费近三千元，“尝试申请理赔后成功获赔1200元，颇感惊喜”。但龙湾区的王先生却遭遇过理赔困境，其爱猫因泌尿系统疾病治疗花费数千元，最终以“既往症”为由遭拒赔。此外，先天性疾病、遗传病等多被列为免责条款，也让不少宠物主直呼“保障范围存在盲区”。
“双刃剑”背后
协同规范成破局关键
宠物保险在带来便利的同时，也显现出“双刃剑”效应。肉肉宠物负责人就表示：“相对来说，有保险的宠物主就医决策普遍更果断，更倾向于选择效果好的治疗方案，这在一定程度上提升了动物整体福利水平。”
然而，便捷背后亦有隐忧。一位宠物医院相关负责人就提到：“部分宠物主因持有保险而产生‘过度医疗’倾向，例如要求进行非必要的全面体检。同时，保险公司对特定诊疗项目的限制，有时也会影响医生的专业判断。”
面对现实困境，温州宠物医疗机构积极寻求服务升级。记者走访发现，温州爱心宠物医院设有醒目的保险提示，引导宠主主动告知投保情况，便于同步收集病历、就诊照片等理赔材料。目前，爱心宠物、肉肉宠物、芭比堂等机构均可协助宠主收集理赔材料，后续由宠主自行申报理赔。
肉肉宠物负责人表示，虽然尚未与保险公司建立正式合作，但正持续关注市场动态，“未来将优先选择服务优质、理赔顺畅的保险公司合作”。关于合作模式，他们倾向循序渐进：“计划先推行‘先付后赔’，待模式成熟后再探索‘直付’等便捷方式。”
这一渐进思路折射出当前温州宠物保险市场的发展路径——在医疗机构与保险公司的持续磨合中，推动服务标准化、理赔透明化，让宠物保险真正成为宠物的“健康保障”，而非“甜蜜负担”。
记者手记
宠物保险的走热，精准切中了当代养宠家庭的情感需求与风险保障诉求。支付宝上一杯奶茶钱的月保费，让这份“保障”变得触手可及。然而，同一手术却有着数千元的价差、理赔成功的惊喜与被拒赔的失望并存，暴露出行业标准化不足、条款透明度待提升的短板。
足以见得，市场的健康发展，需要医疗机构规范收费、保险公司优化产品与服务的双轮驱动。只有当行业建立起更透明的标准、更顺畅的协作，宠物保险才能真正成为值得信赖的“保障”，而非新的“烦恼”。 |
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发表于 2025-10-13 09:07
