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前不久，央行公布了最新的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.65%（此前为3.7%），5年期以上LPR为4.30%（此前为4.45%）。
近日，我市各大银行都已快速跟进，并同步调整了房贷利率。据了解，目前温州大部分银行，首套房房贷利率下调至4.1%，二套房房贷利率为4.9%。对于购房者来说，如果是新购房者，可立即享受到降息利好，而存量购房者将在2023年1月份迎来新一轮调整周期，开始减少利息。
房贷政策放松，利率降至近年低点，但也有不少房贷族考虑提前还贷。当下提前还房贷划算吗？是否适合所有人？
提前还房贷者增多
“最近几个月前来还房贷的人明显增多，特别是前期贷款利率为5%多的房贷客户。”记者从我市多位银行人士处了解到，今年以来，我市咨询提前还贷及替换房贷方案的客户明显增多。
市区上班的陈女士刚刚申请将房贷中的大部分商贷提前还款。“长时间付利息，觉得有点心疼，我现在手头有资金，为什么不提前还了？”
像陈女士一样有提前还贷想法的不在少数。为什么越来越多人萌生提前还贷的想法？这与房贷利率和理财收益持续下滑有一定关系。
据业内人士介绍，2022年以来，全球资本市场出现较大幅度的回撤，股票和基金都呈现出一定程度的浮亏，银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益也开始走低，相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。
那么，提前还贷是否要收取违约金？从温州多家银行网点了解到，目前对于个人按揭类贷款提前还款，绝大部分银行不收取补偿金。
“个人住房贷款提前还款，不会向客户收取违约金（补偿金）。”我市一国有银行工作人员告诉记者，直接柜面还款就可以。
在采访中，记者了解到，不少银行要求提前还贷客户要预约申请，具体流程各家银行差异较大，有的可以完全线上办理，有的需要去网点柜面签字才行。不少银行工作人员表示，提前还贷最好事先与客户经理沟通提前预约，有额度的话可以提前还款。同时，不少股份制银行工作人员表示，提前还款可以通过手机银行提前一个月进行预约。
是否划算因人而异
“手上有闲钱且房贷利率高的房贷族提前还清房贷，可以减轻心理的负债压力，但提前还款实际上有利有弊，与房贷偿还方式、剩余年限、房贷利率等方面因素有关，而且提前还房贷也可能存在机会成本等，需要根据个人实际情况判定，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利率。”业内人士认为，以下四种情况可以考虑不提前还款：一是等额本息还款已到中期的；二是等额本金还款期超过三分之一的；三是通过公积金贷款的；四是有更好理财投资渠道的。
此外，无论是否选择提前还贷，每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷。如果一年内有资金需求的房贷族，如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。
▲图文无关，李立/摄
若房贷族是部分提前还贷，那剩余的房贷怎么还？现实中，能够一次性还清房贷的毕竟是少数，大多数人会部分还款。记者在采访中发现，房贷提前部分还款后，贷款人面临两种选择：贷款期限不变、减少月供，或缩短贷款年限、月供不变。两种方式如何选择？我市一股份制银行工作人员介绍，第一种方式可以降低贷款人每月还款的压力，但累计支付的利息会相对较多；第二种方式可以大幅度减少利率总额。两种方式各有优势，还款人可根据自身实际情况选择。 |
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发表于 2022-9-2 07:07
