乐清建行“无抵押融资模式创新”助力民企发展

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习近平总书记强调，经济兴，金融兴；经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。国家六部委曾对外发布《关于支持民营企业加快改革发展与转型升级的实施意见》，鼓励利用大数据技术开发针对民企的免抵押免担保信用贷款产品，同时鼓励银行等金融机构根据企业物流、信息流、资金流的评价结果，提升制造业民企最高授信额度。

今年以来，乐清当地民营企业在抗疫中克服困难复工复产，社会经济与消费逐步恢复，这些都离不开“对症下药”“靶向治疗”，有“力度”、有“精度”的金融产品和服务的支持。   

当前，国际新冠肺炎疫情蔓延，加剧了世界经济的不确定性。为了应对复杂多变的国际形势，建行始终坚持以服务实体经济高质量发展为导向，深化改革，创新发展，不断丰富金融产品和市场层次，助力民企发展和经济复苏。

温州市中小民企缺乏担保，加大信用融资力度是必然。“无抵押融资模式创新”项目被列入温州2020-2021年改革破题项目。中国建设银行乐清支行根据国家政策和全行运营策略调整，不断加大对小微和民营企业的支持力度，充分运用“无抵押融资模式”和新创金融产品，简化审批流程，加快放贷，支持地方经济增长，帮助有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业。

中国建设银行结算云贷、账户云贷、商户云贷、收单云贷、云税贷、云电贷等产品被陆续推向市场，企业纳税额、销售量、应收账款、账户结算量、优质平台商户、企业用电量、收单商户清算量等都可以成为贷款审批的条件，另外企业支付员工工资、发明专利、知识产权、商标权、人才等都可以进入建行“无抵押”贷款产品评分评级授信系统，成为提高授信额度，降低融资成本的有利条件，而不再局限于传统的必须提供抵质押物担保和固化的利率定价模式。这些融资创新措施，不仅对缺乏担保的温州、乐清当地中小民企意义重大，而且正向激励企业转型升级。

2018年，建行依托移动互联技术创新推出“建行惠懂你”APP，这是建行依托金融科技，赋能普惠金融业务发展，在数字普惠领域做出的积极探索。通过该APP，今年已实现“无抵押融资模式”创新企业贷款产品线上一站式办理，集成了在线测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多功能于一体，可以广泛连接内外部高频互动场景，将金融服务无缝衔接到经济各个领域。新冠疫情期间，乐清建行多措并举，通过“惠懂你”为小微企业和个体工商户提供7×24小时的无接触线上贷款服务，实现了翻倍式的业务增长量，持续为乐清实体经济添加活水，获得社会广泛认可。

截止2020年10月，建行乐清支行“无抵押融资模式”系列“云”贷款产品累计为3198户小微民营企业及个体工商提供贷款服务，总授信额达8.76亿元人民币，贷款余额5.21亿元。其中“云税贷”产品基于小微企业涉税信息，运用大数据技术进行分析评价，采用全线上自助贷款流程办理可循环人民币信用贷款。乐清建行“云税贷”服务客户已超过3000家，授信额度累计超8.5亿元，贷款余额超过5亿元。作为重点服务“中国电器之都”柳市片区的两个二级支行，其中建行乐清柳市支行“云税贷”贷款余额16945万元；位于“中国电器城”的建行乐清新虹支行“云税贷”贷款余额8087万元，该行客户经理是郑某一人已累计服务504户客户，“云税贷”授信额11860万元，贷款余额8087万元。

同时，建行温州分行借助科技力量，对“信贷工厂”的业务流程、服务方式、管理制度、资源配置等进行彻底变革，着力提高服务效率和质量，客户满意度显著提升。建行温州分行普惠部业务骨干组建“燃灯者”队伍，赶赴乐清支行营业网点，直接参与到市场营销拓展团队中，为客户提供融资解决方案。乐清建行每一位客户经理，有针对性地学习梳理“无抵押融资模式”创新产品、热点产品、疑难产品及信贷政策等相关内容，不断提高服务小微企业、民企客户的能力。