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近日，车主林先生遇到了一件让他百思不得其解的事情，自己投了交强险和商业险，交警的责任认定书也在手，保险公司却拒绝理赔，到底怎么回事儿？科林工作室介入了解。
林先生：两个车（A\B）都在我名下，两个停车位也是我们自己的，我这个车开出来，压到了另外一个新能源车的充电线，充电线的拉动下充电器损坏掉了。是事实，交警认定书也开给我们了，理赔员说两个车都是你一个人的名下，不给我理赔。责任免除依据里面，驾驶人及其家庭成员所有承担、使用、管理运输或代管的财产和损失，以及本人财产的损失，不予理赔。我觉得这个他是没道理的。
据了解，林先生名下有两台车子。这次发生事故纯属意外。车辆出车库时不当的操作，导致他名下的另外一台正在充电新能源车受损。事故认定书显示，林先生A车撞了B车，A车全责，B车无责。林先生认为，责任明确，且交警并没有对案件真实性提出异议，保险公司拒赔毫无依据，甚至认为保险公司拿格式条款“坑”消费者，失去了当初购买保险的初衷。
林先生：一个人名下两个车、三个车的是非常正常的，本来我们买个保险就是保个意外和保损失。（事故）都是无意的，对吧？这种（自己车撞自己车）是万一。交警认定单也开了，这个就是一个证明了对吧？所以你（保险公司）这个是格式化的合同，我们是接受不了的。我要走司法程序肯定是赢的，我都要你这样子去走司法程序，才给你理赔，那不是坑老百姓。
据了解，当事人林先生为自己的两台车选择了两家保险公司，投保时也从来没有人提醒他个人名下多台车，可能会遭遇拒赔的风险。此次事故出险方保险公司工作人员表示，这起事故让他们也很为难，但依据“免责条款”公司无法理赔。
保险公司工作人员：交强和商业上都有明确表明，自己的车，自身的财产这一块的碰撞造成的损失是不予理赔的，有免责条款的。我们当时已经是发给过客户看过的。你自己不小心弄坏掉的，或者你手机摔地上砸坏了，叫保险公司去赔保险这个就是没理由没道理的。我们内部也做了很多的沟通，（如果）他们是两夫妻的，（我们）都有想办法，通融一下可以给他赔掉，但（两个车）现在全部是他一个人的名下的话，我们这个实在是走不过去。这个是每家都一样的，你可以叫他去咨询一下其他公司。
科林维权记者：在平常的保险的过程当中，你会不会去提醒车主，你的名下最好就一台车，不要有两台车，不然的话发生事故你可能赔不了的。
保险公司工作人员：说句实在话，真的倒是没有这么明确的去提醒。这样的一个情况的话，碰到确实比以前有多，我们可能接下来是要这么做，提醒一下客户你自己的两个车碰撞赔不掉的一个情况。以前其实没有这么多。我们接下来可能会做一个这种提醒，对客户来说的话是一个保障。[color=rgba(0, 0, 0, 0.9)]
近年来，随着生活品质不断提升，家家户户用车需求也在提升，一个家庭两台车、三台车越来越普遍了。同属于自己名下的车辆发生交通事故保险公司拒绝理赔是否合理？科林维权记者采访多位资深律师。
浙江光正大律师事务所律师 鹿城区矛盾纠纷调解专家库成员 李挺认为：拒赔不合理。
李挺律师：涉案保险免责条款属于保险公司单方提供的格式条款，不能任意做扩大且不利于投保人的解释。在排除人为制造事故的前提下，若保险公司拒绝赔付，这将既不符合投保人的投保初衷，也不符合保险合同分散社会风险、及时弥补损失的初衷。所以，本案在交警出具了交通事故认定书进行了事故认定，亦没有证据证明投保人是故意实施的行为，保险公司仍应承担对投保人的保险责任。
浙江六合（温州）律师事务所计显锦律师认为，保险公司可以拒赔，但需要证明自己已经尽到告知义务。计显锦律师：首先，根据车辆的交强险及商业三者险条款约定，两个险种的保险责任均不包含被保险人的财产损失，意味着被保险人的财产损失不属于交强险及商业三者险的赔偿范围。其次，交强险及商业三者险条款有关责任免除部分也明确约定了被保险人的财产损失属于免赔。当然，因为保险合同是格式合同，保险公司提出拒赔则需要证明已经将免赔的情况告知投保人或被保险人。车主如果发生类似的情况造成车辆损失，若有投保机动车损失保险，也可以通过该保险险种进行理赔。
科林观点
保险合同中格式条款虽约定了被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及家庭成员所有、管理的财产损失，保险人不负赔偿责任，且保险公司已就免责条款履行了提示和明确说明义务，但该条款的设立目的是防止投保人为骗取保险金，人为制造保险事故的道德风险。类似情况各地司法部门的判决结果也有所不同，但大部分倾向于支持同一车主不同驾驶员发生交通事故后的理赔诉求，法律界人士认为车辆之间发生意外事故的情形无法避免,若一味将被保险人排除在第三者责任赔偿的范围之外,势必让不同车辆的实际拥有者承担了事故损失,变相地将其排除在商业三者险和交强险的保障范围内,既不符合投保的目的,也违背了保险合同分散社会风险、及时填补损失的理念。但本起案件的特殊之处是投诉人两辆车子并非正常驾驶过程中发生碰撞，也没有不同的驾驶主体，也就是说是完全意义上的自损，因此让问题的处理变得愈加复杂，今天的报道中我们先不点被诉保险公司的名，建议双方按照以上建议好好协商，据实处理。
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发表于 2024-1-26 14:14
