【龙湾建行】浅析农村地区现金运行存在的问题及解决

建行龙湾支行

        近年来随着移动支付的快速发展，无论城市地区或者农村地区的现金交易需求都有所下降。但是在许多农村地区，现金仍是居民最主要的支付手段。因此，现金的正常运行与农村居民生产生活息息相关。在此背景下，对农村地区现金运行的情况进行分析，进一步了解农村地区现金运行情况，由此提高农村地区现金服务水平，更好地满足农村居民的现金需求。
        根据网上调查发现，现有的银行现金服务能力基本能满足我国绝大多数农村地区的现金需求。但是农村现金运行中仍存在诸如，在现金需求旺季中现金存取、小面额现金供应、不宜流通人民币解决等方面还存在一些问题。问题归纳如下：
        （一）农村银行网点应对现金需求旺季的能力不足。一方面，旺季取现量的暴增，超过了银行网点的承载能力。农村地区由于人口集中度低、经济规模小等原因，银行网点少且集中在乡镇。在遇到传统节假日等先进需求旺季时，大量现金存取需求集中到同一两个网点，现金柜面经常出现长时间排队、临时性大额取现难以完全满足等情况；另一方面，现金调运风险和成本会影响现金供应。许多农村地区的所处县城未设置人民银行发行库，大部分银行均先从附近县城金库调运后再向乡镇调配，这种专门线路的资金调运方式押运成本高，如果遇到线路交通障碍等特殊情况就会很难按时送达，必定会影响当日现金必定正常供应。
        （二）农村地区小面额现金供应存在一定问题。一方面是因为小面额现金配送的成本相对较高，许多农村一线网点存在备付不足的情况。通常，现金流通量大的单位，如公共交通、大型商超、农贸市场等，都会与周边银行建立联系机制，小面额现金需求能较好地满足。但规模较小的个体工商户对小面额现金的需求就很难被满足。另一方面，农村居民向银行主动兑换小面额现金的业务数量不多，小面额现金再流通的可能在农村地区大大降低。
        （三）农村地区流通中的现金整洁度普遍较低。首先，农村银行营业网点自主清分现金质量不高。由于从县城向乡镇营业网点配送现金的成本相对较高且时间较长，难以及时满足农村居民大额现金需求。因此，乡镇网点为确保现金供应，多数情况下是通过自主清分来解决现金供应的问题。但是乡镇网点现金清分存在机具质量参差不齐、清分标准不统一、设备维护不到位等情况，导致再次流通出去的现金整洁度达不到标准。其次，由于农村使用现金的人群占比高，流通的范围也相对局限，因此现金周转频繁票面整洁度较差。最后，农村居民很少有主动兑换残损币的意识，认为只要能辨认真伪就可以继续使用。
        针对以上问题，我们应该为农村地区探索出有效的现金运行方式，妥善解决现金供应和残币回收的问题，早日实现农村地区现金流通“总量满足、票面整洁”的目标。
        （一）以优化现金供应的方式满足居民的现金需求。针对现金需求呈规律性变化的特点，应建立完善的现金供应方案。一是根据现金需求变化规律，合理安排库存。二是通过开辟多种服务渠道缓解旺季存取压力，如：开设绿色通道、现金预约服务、上门服务等多种服务方式，尽可能地满足客户的现金存取需求。三是可以在没有人行发行库的地区建立共享现金库。银行网点多的乡镇地区可采取现金寄存和委托押运的方式，如此就可以有效节约成本，降低押运风险，提高服务质量。
        （二）实现信息共享，保障小面额现金供应。一是金库应指导各营业网点制定小面额备付计划，解决小面额备付长期难以保障的问题。可以将每日小面额库存信息在营业厅醒目位置公示。二是可以利用客户端的“掌上网点”或“微信银行”等金融科技手段，提供客户随时查询各家银行小面额实时库存，也可提供线上预约渠道。三是银行网点可以与附近超市、商户等单位建立联合机制，根据实际需求开展小面额兑换上门服务。积极引导农村居民将闲置的小面额现金继续投入市场流通或到银行进行兑换。如此就能让小面额现金再次进入流通中来。
        （三）规范残损币回收，确保流通中现金的整洁度。一是定期增设不宜流通人民币回收专用服务窗口，为开户对公单位、个人和附近现金交易频次较高的商户提供残损现金的定期回收服务。二是加强重点单位残损人民币回收工作，对于交通运输、农贸交易等现金交易量大的单位场所，银行应充分发挥自身优势，加大爱护人民币的宣传，引导其及时将不宜流通人民币交存银行，不再流通。
综上，提高农村地区的现金服务水平，能更好地满足人民群众对多元化现金服务的需求，也是落实普惠金融政策，助力统筹城乡发展，打造良好现金环境的现实要求。