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编者按
实施乡村振兴战略，是党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标做出的重大决策，是新时代做好“三农”工作的总纲领和总抓手。2021年中央一号文件提出要全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。“十四五规划”坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，走中国特色社会主义乡村振兴道路，全面实施乡村振兴战略。近日，国家乡村振兴局成立意味着新征程上的乡村振兴拉开帷幕。
乡村经济发展是乡村振兴的基础。作为现代经济的核心和实体经济的血脉，商业银行支持乡村振兴是新时代服务实体经济的使命担当。2018年以来，建行广东省分行开始系统布局乡村振兴工作，2020年更多次组织以乡村振兴为主题的大调研，对做好乡村振兴工作形成了完整的工作思路，为广东省乃至全国金融系统服务乡村振兴形成了有益的探索。
为了总结建行广东省分行在金融支持乡村振兴方面的经验，提炼形成金融服务乡村振兴的“广东建行样本”，建行广东省分行与南方日报社共同策划，即日起推出金融支持乡村振兴深调研。
“请大家排一下队，不用着急。银行的工作人员会逐一帮大家办理好业务的。”2020年12月8日，广东阳春市三甲镇，恰逢社保退休金发放日，童装店店主刘妃霞的店里挤满了村民。人群中的建行员工忙得不可开交，刘妃霞主动成为“大堂经理”，帮忙维持起秩序来。
和众多建行“裕农通”服务点一样，刘妃霞的童装店成了建行延伸到乡村服务乡亲们的“业务窗口”，村民们不仅可以在此办理取款，还可以办理缴交电费、社保交费、话费充值等各类民生缴费普惠金融服务。
阳春市三甲镇，社保退休金发放日，建行的裕农通网点挤满了附近的居民。
这是建行“下乡”带来的一个小变化。上世纪90年代后期，伴随国有银行商业化改革启动，国有大行收缩战线大幅度撤离县域市场。2017年起，乡村振兴战略擘画出乡村振兴宏伟蓝图，吹响了加速乡村振兴的号角。
与国家政策同频共振，在广东，建行正在加速“下乡”，满足县域金融需求，加大金融支持力度，走出了国有大行重返“县域”的新路径。
从国有大行主动撤离到使出“回马枪”，建行为何要重返乡村金融市场？乡村金融市场为商业银行的发展带来了哪些想象空间？2020年12月以来，笔者连续走访珠三角及粤东粤西粤北多地，感受国有大行“下乡”带来县域发展新变化，试图探寻商业银行如何把乡村这块曾经的“短板”发展为“潜力板”。
《南方日报》3月4日A12版报道
村民▼
在村口就能办理银行业务
“每月12日发放养老金，我会过来取现金买米、买菜。”老人吕文英是三甲镇的退休教师，建行的“裕农通”服务点是她每个月固定出入的场所。若没有这个服务点，她要花十几块钱坐一个小时的车到市区的银行办理业务。
类似吕文英这样的退休农场工人、教师等，是“裕农通”的主要用户。她们通过“裕农通”服务点缴纳电费、话费和取现金，和刘妃霞这样的细心女店主打交道，也倍感亲切。类似的场景每月都在广东20个地市上演。目前，广东全省“裕农通”服务点铺设总量超18000个，服务覆盖10800个行政村。
更多方面的金融服务在广东的乡镇逐渐出现。中山市横栏镇花木协会会长、中山市卉盛农业发展有限公司总经理梁申华对此深有体会：“以前花木种植行业依赖个人借贷，农民办厂就向亲戚朋友借钱。2015年后，新型职业农民开始有了借贷意识，却因为财务不规范、没有抵押等原因被挡在融资市场门外。如今得到政策支持，建行提供的逢春贷信用贷款额度为100万元至300万元，直接帮助了我们产业的提升。”
变化的背后，是国有大行金融服务的逐渐下沉。长期以来，农村都是金融服务的薄弱环节，随着乡村振兴战略深入实施，农村多样化、多层次的金融需求也日益旺盛。积极对接国家乡村振兴战略，紧扣涉农新需求，服务助力乡村振兴，既是金融践行社会责任的担当体现，也是建行开启“第二发展曲线”的要求。
建行汕头分行举办“金智慧民”活动。
“广东省分行必须紧紧围绕农业、农村问题，着力突出‘保基本民生、保粮食安全、保产业链供应链稳定、保基层运转’的要求，以高度的责任感与使命感，做好乡村金融服务工作，体现国有银行的大行担当。”建行广东省分行行长刘军说。
随着建行乡村金融服务方案的陆续出台，下乡进村的金融服务越来越多。最典型的案例是村组账户的开立。
2017年乡村振兴战略提出后，各项涉农资金逐年增多，村组账户是各项资金重点承接账户。建行茂名分行对于路程偏远的村委会，主动驱车上门接送村委干部办理业务；遇到不熟悉的业务操作，主动下乡上门服务指导，专业的服务得到村委干部的充分认可。此后，建行茂名分行重点围绕人居环境整治、拆旧复垦、新农村建设、征地拆迁等乡村振兴重点项目，积极承接项目资金的村组账户，2019年以来，茂名分行已累计新增开立村组账户261户。
县域金融的春江水暖，企业感受最为明显。江门开平市绿皇农牧发展有限公司总经理黄威龙说，“以往不清楚国有大行的态度，接触相对较少”。但疫情时期，建行开平分行主动上门，为绿皇公司提供2000万元的人民银行再贴息贷款，让其感受到了大行对于乡村市场的新热情。
经过两年多的探索实践，建行银行交出了服务乡村振兴的成绩单——为全省127家省级现代农业产业园授信113亿元，投放48亿元；为260家省级农业龙头企业授信135亿元，投放41亿元，全力助力“产业兴旺”；为乡村污水治理、环境整治、道路建设等美丽乡村建设项目信贷投放共40笔，投放余额达50.4亿元，打造“生态宜居”环境；在建融商城开辟“一村一品”销售专栏，上线扶贫产品307个，销售交易金额1.9亿元，助力农民拓宽销售渠道，增加销售收入，实现“生活富裕”。
银行▼
金融下沉激发县域市场活力
“建行真的要做农业吗？”建行江门台山支行客户经理李嘉琳走访客户过程中经常会被这样问。
1998年开始，按照政策要求，在县域以下地区，国有大行开始大规模的撤并行动，如今情况正在逆转且发展势头令人瞩目，这背后，是金融支持乡村振兴的全面体现。
国家全面实施乡村振兴战略，提出了金融须主动作为、与乡村振兴同频共振的要求。粮食安全、脱贫攻坚、产业振兴、人居环境整治等，都需要强有力的资金保障。因此，在实施乡村振兴战略过程中，有必要疏浚渠道、引导金融资源进入县域市场，增加金融服务供给，为实施乡村振兴战略打好金融基础。
“服务好乡村振兴战略是义不容辞的政治责任。”早在2018年10月，在建设银行广东省分行服务“乡村振兴”及扶贫工作会议暨县（市）支行行长座谈会议上，分行就明确了目标。
这次会议是建设银行广东省分行第一次以“乡村振兴”命名的会议。在建行广东省分行看来，重返县域金融，是当前以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局和国有大行的使命担当。“全面打赢脱贫攻坚战，实现‘六稳’‘六保’，必须切实发挥‘三农’压舱石和稳定器的作用。”2020年，分行再次发出向乡村出发的号令。
如今全面实施乡村振兴战略不仅催生了巨大的资金投入和金融服务需求，还将为金融机构服务农村实体经济创造历史机遇。“目前中山横栏镇的花木产业逐渐走向企业化、标准化。产业越是规范化、规模化发展，银行也就越方便提供服务。现代产业园建立起来后，就更有文章可做，住房租赁、交易结算等都大有可为。”建行中山横栏支行行长孙竞时总结道。
建行工作人员调研兰花种植情况。
建行台山支行行长吴庆麟如今经常下乡，走访养殖、种植企业，和村镇政府沟通已经成为他日常工作的重心。在他看来乡镇是金融发展的“广阔的天地”。“台山是农业大市，现代农业产业园将是很大的增长点。”台山支行围绕当地三个地理标志农产品开发了鳗鱼贷款、青蟹贷、生蚝贷：“通过现代农业产业园及龙头产业，可以链条式带动上下游几千户养殖户，这对政府、农户、企业、银行，都是共赢。”
县域消费崛起也是国内大循环为主体的新发展格局应有之义。建行的信用卡在茂名高州深受当地居民的欢迎，尤其是周六消费优惠得到了大家的特别喜爱。
机遇之外，农村移动互联网普及率快速提升，城乡“数字鸿沟”进一步缩小，为农村金融发展注入新的活力，让其可以突破物理网点较少的历史遗留问题，通过将金融科技与农村金融有效结合，可以实现农村金融资源的优化配置。这在实践中得到了印证，建行茂名高州支行行长杨永东说，服务农业企业“并没有物理距离”，互联网可以解决很多对接问题。与此同时，随着农村公路建设布局日益完善，交通方便、路况好也使得银行能更好地下沉到乡村。
对农业风险的重新认知，也使得银行更好地服务于农业产业。2020年5月份，建行广东省分行党委带领8支调研小组深入全省57个县域进行调研。深入乡村市场的调研让孙竞时从中发现，花木行业的风险不如想象中的大。“原本以为花木行业的风险是自然灾害、病虫害及市场需求变化，但实际上横栏镇是交易平台，实际产业都在内陆，台风影响不大。”
吴庆麟在调研后说：“当地的养殖企业，有20多年的养殖经验和养殖技术，风险可控。”了解生蚝、鳗鱼的生产周期、销售过程后，他掌握了鳗鱼养殖产业的风险点所在。为此，他采取了对上下游企业、水电费等进行监控来把控农业企业的风险。
县域金融的变化为金融资源对接乡村振兴需求提供了基础，也改变了银行人的认知。“随着乡村振兴战略的深入实施，县域市场凭借广阔的人口基数、不断增长的收入水平和快速的移动互联网渗透正在迅速崛起。”建设银行广东省副行长邓波这样总结。
湛江分行“半月行”调研组实地走访深海网箱养殖项目
布局▼
变“短板”为“潜力板”
对县级以下乡镇“开卡没有网点，取款没有网点”的国有大行来说，县域如何才能变短板为潜力板？建行茂名高州支行是比较典型的例子。
截至2020年12月末，高州支行全口径存款新增额以绝对优势排名当地四大行第一。贷款新增也创历史新高。其中先后为中广核风车发电、朗坤垃圾发电等两个项目提供授信支持7.6亿元。
自2019年下半年开展乡村振兴业务，高州支行和31家入围高州市“一村一品”中的19家企业建立了信贷业务合作关系。28家省级农业龙头企业中，有23家在建行开户。当地的专项项目、财政、事业单位专项资金，学校、医院等代发工资，都选择了高州支行。“广阔农村，大有作为。”杨永东说，如今当地政府极度认可建行，召开农业相关的会议，都邀请建行参与。
建行阳春支行信贷客户经理潘星朝如今每周有一半时间到乡镇的公司、工厂实地调查。“惠农贷推出还不足一个月，由于不受传统信贷条件约束，采用多维度判断乡村企业的实力，在当地广受欢迎。”当地的农业龙头企业恒豐实业公司因此获得了300万元贷款，用于支付工人工资和购买化肥等原材料，有效缓解了公司的经营周转。
大力服务乡村振兴的同时，建行的业务得以实现同步发展。数据显示，截至2020年12月底，建行广东省分行涉农贷款余额688亿元，较年初新增277亿元，其中产业园贷款新增25亿元，龙头企业贷款新增15亿元。
“随着乡村振兴战略的深入实施，中国农村正在发生历史性的变化，通过调研，我们深刻感受到这一点。我们深信，中国未来的发展在农村，银行的机遇在农村，广阔的农村是建行广东省分行实现高质量发展的必由之路。”刘军说。
继2020年5月建行广东省分行的“高质量发展”调研后，2020年9月，建行广东省分行党委再次决定，由各部门负责人带队，开展乡村振兴“半月行”活动。两次调研得出的结论是——开展乡村振兴金融服务，是在新冠肺炎疫情危机中，落实中央“六稳”“六保”要求，高质量打赢脱贫攻坚战的使命担当，同时也是实现广东省分行可持续高质量发展的前瞻布局。
“需要真正地深入农村、了解农村，才能为未来乡村振兴工作的长期发展做好充足储备。”刘军说。
■一线见闻
乡村振兴为银行带来新业务空间
在调研小组对江门台山支行开展乡村振兴“半月行”活动调研后，吴庆麟给当地市委、市政府致信反馈调研成果，得到了当地市委、市政府的肯定。
在吴庆麟看来，目前员工对乡村振兴金融业务看法正在逐步改观。这得益于台山支行取得的一系列成绩。2020年上半年，台山支行与台山市农业农村局签订战略合作协议，助力乡村振兴工作开展。如与城市综合管理局共建，为台城保洁服务中标公司办理开户、代发工资和授信业务，为五丰侨丰荟公司发放助农贷款100万元，支持乡村农业发展。为五丰村设立智慧村务管理系统，提升乡村管理能力。
与此同时，台山支行与台山市海宴镇五丰村共建，派驻专家挂任五丰村第一书记，助力脱贫攻坚。设立首家“裕农通”普惠金融服务点，有效打通金融服务的“最后一公里”，极大方便了农村群众对金融服务的需求，使金融科技延伸到村镇，有效把金融元素注入到台山市正在打造的特色村、精品村品牌中，得到了台山市政府机关部门及社会团体的肯定和表扬。
2020年上半年，台山支行在县域市场提速发展。在重点招商项目上，2019年，台山支行重大重点项目开户覆盖率达到100%；在服务好当地机构改革方面，台山支行服务囊括三户新组建科级单位的基本账户与零余额账户；在服务农业龙头企业方面，台山支行承接江门鳗鱼省级现代产业园省级财政补贴资金5000万元。在斗山农产品加工区入园企业中，开立广东省农产品加工区PPP项目公司的基本账户，为重点农业企业开立账户7户，总投资金额合计超16亿元，并积极予以授信支持；在前十大重点制造业客户金融服务方面，台山支行也取得突破性进展。
■调研手记
真实热切的蓝海在街头巷角
如果愿意，城乡的老人可以和你聊一个下午，从骄傲于自己是农场里退休工资最高的员工，到不满隔壁媳妇对家务事的不上心。这是在建行“裕农通”服务点的一幕，老人们在这里取钱后，习惯性地聊上半天，然后才心满意足地走向菜市场。
沉下身去聆听，县域金融就不是一个苍白的词汇。建行铺设的“裕农通”服务点，主要使用者是一群被数字鸿沟隔绝在门外的老人群体。他们在一台手机走遍天下的移动互联网时代无所适从，因为不会用导航在马路边不知所措，因为不会扫健康二维码被拒之门外，因为不懂移动支付在小店外踌躇。技术越来越先进，他们熟悉的东西却更快地远离。
金融应该更有温度，金融的“手术刀”也应该指向社会痛点。乡村振兴金融市场，对象从不会用手机的老人到财务不够规范的农民企业主，都有着金融需求。
新金融增长点，都无非围绕着融资的“痛点”出发。在城镇居民的金融需求、县域产业的升级空间，土地市场改革、乡村风貌打造中蕴含的机遇，都是传统金融留下的亟需弥补的空白，短板到理想状态的差距就是乡村振兴金融市场大有可为的“广阔天地”。
■声音
绿皇以往不了解国有大行对农业的态度，与地方法人银行打交道较多，与国有大行接触较少。但这一次贷款成为了一次契机，建行让我看到了国有大行同样具备农业信贷所需的灵活、快捷、方便等资金优势，我也开始适应了国有大行的服务，我有需求，建行有政策，所以对接高效。
——开平市绿皇农牧发展有限公司总经理黄威龙
目前，县域金融存在一个机会，就是美丽乡村建设。举例而言，政府要求行政村的美丽乡村建设在三到五年有所成效，但实际往往需要十年以上的建设时间。组织产业资金加大对县域的支持力度，加速美丽乡村建设进程就是我们要做的。
——建行阳江阳春支行行长刘昌权
我走访企业时，经常遇到疑问：“建行真的会做农业吗？”乡村振兴工作开展后，走出网点、走向客户、走进农村比以前频繁了很多。在此过程，我们也发现了农业有自身的特点，对农业的重视度确实需要提升。
——台山支行客户经理李嘉琳 |
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发表于 2021-3-29 15:14