在中国2000多万家同类企业当中，“小微企业”这个名字非常普通。它们经营方式千差万别，但对于资金的需求是一致的。“企业因疫情不能正常运转，员工工资、房租却省不了，还要支付上下游合作商货款。”疫情的出现，给大部分小微企业和个体工商户的资金周转带来了较大的困难。
作为全国首家正式对外营业的民营银行，温州民商银行始终牢记党和国家赋予的使命和重托，牢记深化推动温州金融综合改革试点中的责任和担当，以“立足温州、支持小微、服务实体”为市场定位，积极发挥“机制活、决策快、效率高、流程便”的优势，不断提升金融服务水平，为实体经济提供差异化的金融服务。
 今年以来，温州民商银行积极贯彻落实“六稳”“六保”，全力以赴做好金融支持稳企业、保就业，扎实推动本地区域企业复工复产工作，为小微企业量身定制专属信贷产品——制造业“全心贷”，充分挖掘盘活制造业企业的应收账款、机器设备等有形资产及专利权、商标权、他行信用评级等无形资产，并根据企业的实际经营情况设定贷款期限及还款计划，满足企业个性化的需求，提高中长期贷款占比，有效解决企业生产周期与信贷周期不匹配问题。截至目前，制造业“全心贷”业务余额累计已达5.2亿元。
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疫情之下，小微企业面临的困境
作为贷款需求方的小微企业，常常没有足够的财力去做正规报表，信用积累也不够。作为贷款供给方的银行，习惯依赖抵押担保物开展信贷，使得银行对小微企业采取“不敢贷”、“不会贷”也“不愿贷”的态度。
 小微企业对钱的需求表现在两个方面：一方面是应收账款往往不能及时回笼。经营在头部的小微企业虽然有声誉的加持，但客户的回款流程常常要持续3-5个月，经营者常常需要通过借贷获得资金维持业务运转；另一方面，一些起步做得成功的小微企业需要追加投资，把生意做大。但是，钱从哪儿来，这是个问题。
据清华互联网产业研究院2019年发布《小微企业信贷服务模式分析报告》显示：小微企业的资金大约60%来自民间借贷，40%来自银行。要是放在早几年，小微企业去银行贷款，想要拿钱并不容易。两边就像难以啮合的齿轮。小微企业经营成本对资金流动性要求很高，借钱风格是“短、小、频、急”。银行刚好反过来，为了控制风险，会仔细地审核小微企业的资本状况和资产情况，然后才能决定是否借贷。
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小微企业“全心贷”，难题变成了机会？
党中央、国务院历来高度重视小微企业金融服务工作。习近平总书记多次就解决民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题作出重要指示。近年来，温州民商银行聚焦小微企业融资的突出问题，多措并举，通过创新信贷产品，不断完善产品体系，切实提升信贷获得便捷性，获得了温州地区客户的一致好评，特别是制造业“全心贷”产品。
“全心贷”是温州民商银行专门为制造业量身定制的“资产-信用-资金”等转化方式，盘活了企业除房产以外的其他资产，让“沉资产”变“活资金”，有效缓解企业融资难问题，增强企业发展的内生动力。“全心贷”备受关注的原因是因为产品灵活组合授信的思路及高效的审批能帮助小微企业更好的发展。
 “全心贷”支持“硕丰”结丰硕成果
瑞安市硕丰环保材料有限公司（以下简称“硕丰”）是瑞安市当地一家专业生产混凝土等水泥制品的中小型企业，公司成立于2015年，年销售额达14000万元，近几年随着业务的不断扩大，新业务砂浆制造的上线生产，资金方面遇到了难题。由于企业厂房为租赁，咨询多家银行都因无抵押物无法贷款。
温州民商银行得知企业的具体情况后，为其提供制造业“全心贷”，以其实际控制人已在其它银行抵押的资产做抵押余值贷。不到一周时间，硕丰就获得了温州民商银行980万元的贷款。正是这笔资金的及时注入，为硕丰业务的增长提供了一大助力。
组合授信，“霖润”有望创新利润
浙江霖润新能源科技有限公司（以下简称“霖润”）成立于2018年，是一家研发宽温磷酸铁锂电池等新能源产品的科技型中小企业，公司产品具有使用寿命长、适用温度宽、环保、充电迅速等优点。
今年以来，企业在产品研发、制作等方面遭遇资金问题，但是该企业租赁于科技园内，并无自己的厂房，咨询多家银行都因抵押物少无法贷款，企业发展一度停滞不前。温州民商银行了解情况后根据霖润实际情况为其提供制造业“全心贷”，以设备抵押贷、知识产权贷等组合授信，深度服务小微企业，给予745万元贷款。
谈及公司“贷款之路”的艰辛，霖润总经理徐象华这样说道：“要不是温州民商银行的帮扶与服务，我们哪能那么及时解决资金难题。今年来，我们因为资金瓶颈积压了大量订单，没场地没资金连订单都不敢接，温州民商银行的金融帮扶对于公司而言真是雪中送炭啊！”
正是这一笔贷款的注入，为霖润科技研发和产品生产注入了底气。
文化驱动生产，知识产权变现
浙江艾叶文化艺术品股份有限公司（以下简称“艾叶”）是一家集研发、设计、生产、销售、服务为一体的综合性工艺品企业，从2010年1月开始一直从事丝绸工艺品制造、加工、销售。2010年参与上海世博丝绸画的设计生产，2011年公司参与西安世界园艺博览会的特许商品的研发生产，产品为合作销售商带来了巨大的社会效益和利润回报。
温州民商银行客户经理走访企业期间，了解到近年来由于企业生产规模的扩大，融资需求增加，艾叶曾咨询多家银行都因抵押物已抵押，再加上缺少有效的担保措施无法新增授信，使企业陷入生产规模无法进一步扩大。
温州民商银行客户经理详细了解企业经营状况及信贷资金需求后，发现企业“艾叶文化”系列商标具有一定价值，该行马上对接制造业“全心贷”，用知识产权做质押，积极为企业贷款做好各项授信准备和商标质押手续，在短短一周内完成了授信、商标登记、放款等一系列手续，为艾叶成功发放180万商标质押贷款，及时解决了企业为扩大生产规模出现流动资金短缺的燃眉之急。
在支持小微企业和民营经济发展方面，温州民商银行始终坚守服务小微市场，不断加强服务创新，为小微企业发展提供更多的“金融方案”。商标质押，让文化驱动生产，让知识产权变现！
03
初心不变 服务永远在路上
在温州民商银行，类似硕丰、霖润这样的成功案例不计其数，这背后，是其不忘初心，坚市场定位，以制造业金融、供应链金融、绿色金融为主攻领域，深化小微金融服务，积极创新的体现。 温州民商银行紧扣自身实际，做自己该做的事、干自己能干的活，扬长避短，扎扎实实做好基础客群的营销拓展和基础工作的改进提升，服务好本地经济和金融，拒绝业务和客户“空心化”。
温州民商银行在风险可控的前提下，通过聚焦调查要点、简化授信资料、优化审批流程、上门面签合同等措施，尽量让客户“一次都不用跑”，确保实施全流程限时办结，在客户资料齐全的前提下，原则上贷款申请、调查流程不超过三个工作日，贷款审批流程不超过三个工作日，贷款发放流程不超过一个工作日，真正实现快审快贷。
温州民商银行坚持依法合规理念，遵循审慎风险偏好，高度重视风险管理工作，树立“统筹效率与风控，兼顾质量与效益，注重实质性风险”的风控理念，从自身实力条件、发展战略、目标客户特点出发，努力打造符合自身需求、适应市场环境的特色化风险管理体系。
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发表于 2021-8-24 11:26