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“提前还贷”一词从去年开始频频冲上热搜。进入2023年，提前还贷之风又起。“不想给银行打工了”的情绪逐渐渲染开来，不少市民也加入了提前还贷的队伍。
然而，一个新难题随之而来：不仅难预约要排队，还有银行手机银行暂停提前线上还贷渠道。
提前还贷为何扎堆？究竟是否划算？适合哪些人群？
提前还款热更“热”
还贷是当前最好理财方式？
“昨天刚去了指定的建行柜台预约，提前还贷的队伍已经排到了5月份。”作为年后新一拨加入提前还房贷的市民，林先生感到无奈。“我房子是2015年贷款买的，还到第8年了，每月还6500元，利息也交了快40万元，本金才还了20万元。现在手头有30万元左右，买基金也没什么名堂，就想提前还了。”然而，漫长的还贷“等待期”，是林先生没想到的。
图文无关、图源：微信公共图片
无独有偶，今年1月中旬，市民周女士和丈夫的年终奖都到手了，再算上手头的一点积蓄加起来也有近30万元。“对我而言，还贷是当前最好的理财方式”，周女士坦言，她在年前就向农行咨询了有关提前还贷的具体操作流程，但被告知须等待一个月，至今还没完成办理。“过去几年，房贷利率普遍都是5字头，现在房贷利率下降到3.9%，我不想错过这个时机，暂时先排队等消息吧。”
记者了解到，“提前还款热”进入2023年更“热”了。目前，温州几家国有大行都需跟房贷客户经理预约，至少需要提前一个月预约，有银行表示现在预约还款时间已经排到5月份了，另一家银行客户经理表示提前还款审批权限上收了，“最终结果以审批为准。”还有银行客户经理说：“要预约，时间不一定。”
“现在这笔钱即使是去买一些低风险的理财产品，一个月也只能有700元左右的收益，但是去还房贷，每个月就能少还1500元左右，不能开源，只能变相节流了。”市民黄先生表示自己去年5月份就提前还了30万元的房贷，刚好避开了这波还贷热潮。
有银行暂停线上预约功能
盲目扎堆提前还贷不可取
“刚过完年想去提前还贷款被拒绝了，工作人员告知的原因是半年内仅可申请一次提前还贷。”市民杨先生告诉记者，2022年2次成功提前还款，都是提前一个月线上预约，申请通过自动扣款完成还贷，且两次还款也是在半年内，而今年春节后想要结清剩下的贷款却被告知有新规定。他给记者展示手机银行页面显示，“2023年5月18日可再次申请。”
记者了解到，目前国有大行提前还贷需预约，个别对申请次数做限制，还有关闭了线上预约通道；股份制银行则没有那么“拥挤”，如目前温州银行不需预约到柜台可直接办理。另外，提前还贷可以选择两种方式：一是减少月供，期限不变；二是月供不变，期限缩短。目前部分银行只提供第一种选项，如果选择第二种，需提供收入证明、银行流水等材料。
那么，从个人的角度来看，提前还房贷是否划算？复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析称，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。“从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。”
银行业研究员曹磊则提醒，提前还贷的确可以节省利息支出和降低机会成本，但若没有足够的现金流或者是资金的情况下强行提前还贷，容易引发自己个人资金链的断裂，且未来贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。
网友呼声
存量房贷利率可否每月浮动
近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗，试图提前还款降低住房消费负担；而对于银行来说，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷潮”让银行承压，因而还贷“门槛”节节攀升。
对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析人士指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。有不少市民提出，存量房贷利率如果可以跟LPR(贷款市场报价利率)一样每月浮动调整，那么能在一定程度上缓解还款压力，从而避免提前还款出现扎堆。
根据相关政策，目前房贷利率的定价周期最短为1年，也可选择3年或5年调整一次，大多数人选择的房贷重定价日为每年的1月1日，只有重定价日前最近一期的LPR发生变化，房贷利率才会调整。
董希淼提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。 |
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发表于 2023-2-8 17:44
