等额本金or等额本息

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国内房贷还款方式有两种，一种是等额本息，一种是等额本金。
等额本金还款方式中，每月应还款额中本金数目是固定的，而随着每个月本金的减少，应还利息也会相应降低，月还款额逐月递减。
等额本息还款方式中，每月应还款额中本金与利息都是浮动的，但前期应还利息占比较大的比例，月还款额每月固定不变。
以一笔金额为100万元，贷款期限30年，利率为4.9%的房贷为例，最直观的差别就是：等额本息方式累计应还利息比等额本金方式多出17万元，但是前期月还款额比等额本金方式少1500元左右。
很多人在看到17万元利息差额时，都会倾向于选择等额本金方式，但是我们客户经理在签约贷款的时候，更倾向于向客户推荐采用等额本息的方法。除去还款额固定便于记忆、还款压力小等优势外，还有另外一个好处，那就是资金流动性价值。
同样以100万元的房贷为例：
1、等额本金方式：首年应还利息为48251元，本金33333元；次年应还利息46618元，本金33333元；第三年应还利息43351元，本金33333元……
2、等额本息方式：首年应还本息为48665元，本金15021元；次年应还利息47912元，本金15774元；第三年应还利息46292元，本金17395元……
我们可以看到在前期，两种还款方式下应还利息差额并不大，但是还入的本金差值较大，为了减少利息支出，投入更多的本金还款，多少有点得不偿失。大部分申请房贷的客户都处于成家立业的初期，手上并没有特别足够的现金流。如果选择等额本金方式还款，很可能在20-40岁的黄金年龄段将大部分的收入用于贷款还款。而在遇到育儿养老或者其他突发事件时，就会面临资金窘迫的现象。
如果选择等额本息还款，我们不妨将少投入的本金用于投资到理财产品、债券或者基金产品等等，像目前比较热门的“固收+”产品，大概率能对冲房贷利率产生的利息，甚至合理的投资能实现资产的增值。同时充裕的现金流也能解决急需用钱的突发风险，现金流是最好的资产。
而提到17万元利息差额，我们也可以用长远的目光来看待这个问题。我们常说“钱越来越不值钱”，三十年前的一万元对普通百姓来说可能是奢望，而三十年后的今天一万元只是个小目标。大环境下，通货膨胀必不可免，钱会持续贬值，三十年后再去看待17万元的利息差，心态必然不一样。
很多人说申请了房贷，就成为了房奴，白白给银行打工。我们不妨打破固有的大众化思维，重新定义钱的意义。在按时还款的前提下，把钱盘活。